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相比于近幾年的壽險業(yè)務(wù)承壓，財險行業(yè)可以說是景氣度較高。

就A股上市險企而言，2022年，人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險分別實現(xiàn)原保險保費收入4854.34億元、2980.38億元、1708.24億元，同比增長8.26%、10.37%、11.6%。其中，車險和非車險業(yè)務(wù)保費均呈現(xiàn)增長態(tài)勢。

“對于2022年，我們給自己界定為是一個高質(zhì)量發(fā)展之年。”在談及去年的業(yè)務(wù)發(fā)展情況時，一家大型財險公司高管說道，就整個業(yè)務(wù)品質(zhì)而言，四季報暫未披露，從三季報來看，應(yīng)該是比2021年有所優(yōu)化，一方面是“天幫忙”，但是更重要的可能是“人努力”。

(相關(guān)資料圖)

提到財險行業(yè)，大家更為熟知的則是車險業(yè)務(wù)。經(jīng)過兩年多的車險綜合改革，車險行業(yè)普遍費用率下降、賠付率上升，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)基本實現(xiàn)。在疫情防控政策調(diào)整、居民出行率開始上升、汽車銷量依然保持增長等因素之下，今年的車險行業(yè)將有怎樣的發(fā)展？

華創(chuàng)證券認(rèn)為，產(chǎn)險有望維持高景氣。其中在車險方面，疫情防控優(yōu)化有望帶動汽車市場需求釋放，且電車政策利好下持續(xù)高增促量；同時疫情修復(fù)出行增加，賠付率提升，需關(guān)注綜合成本率的變化。

中汽協(xié)1月12日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，汽車產(chǎn)銷分別完成2702.1萬輛和2686.4萬輛，同比分別增長3.4%和2.1%，延續(xù)了2021年的增長態(tài)勢。銀保監(jiān)會近段時間也發(fā)布通知，決定進(jìn)一步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，將商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]。這也意味著，車險定價將進(jìn)一步市場化。

“展望看，2023年新車銷量有望隨著宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇穩(wěn)步增長，商車險自主定價系數(shù)浮動擴(kuò)大或?qū)嚲ＹM影響較小，車險仍可維持較高景氣度?！遍_源證券表示。

國泰君安證券指出，預(yù)計財險行業(yè)短期內(nèi)將面臨車險價格下行的不利因素。新政將車險自主定價系數(shù)浮動范圍由[0.65~1.35]擴(kuò)大至[0.5~1.5]， 為不同駕駛行為的消費者提供更大的定價差異，惠及優(yōu)質(zhì)消費者。鑒于2022年車險行業(yè)錄得承保利潤，仍有進(jìn)一步降價空間，預(yù)計保險公司將通過下調(diào)車險價格來吸引消費者，短期內(nèi)將對保費收入和盈利能力帶來壓力。

華泰證券也認(rèn)為，定價系數(shù)的擴(kuò)大可能會導(dǎo)致2023年車險市場競爭趨于激烈，但中長期內(nèi)行業(yè)競爭馬太效應(yīng)強(qiáng)化的競爭格局有望持續(xù)。車險綜改落地后，中小公司的車險保費增長和車險承保利潤都處于市場競爭中劣勢位置，2022年以來，頭部公司取得了較中小公司更快的車險保費增長。車險定價系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大讓保險公司具備了調(diào)降車險折扣系數(shù)的能力，不排除中小險企可能會通過低價獲取優(yōu)質(zhì)車險客戶，但同時保險公司可能會提升高風(fēng)險車險業(yè)務(wù)的價格。

“財險行業(yè)2022年受益于出行減少，未決賠款準(zhǔn)備金計提充分，預(yù)計中小公司可能會通過準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)來抵消調(diào)低車險價格對綜合成本率的潛在負(fù)面影響。相較于2022年，今年的車險市場競爭可能更為激烈?！比A泰證券如此談道。

但是，若車險“價格戰(zhàn)”再度來襲，是否會造成市場無序競爭？業(yè)內(nèi)普遍預(yù)期，即便保險公司擁有了更多的車險定價權(quán)，但嚴(yán)監(jiān)管有望避免車險市場無序競爭。

華創(chuàng)證券認(rèn)為，放大定價自主權(quán)有助于車險企業(yè)靈活定價，提高風(fēng)險與保費的匹配度。針對高風(fēng)險類的車險產(chǎn)品，打開定價系數(shù)上限有助于車險企業(yè)設(shè)計更為符合高風(fēng)險類出險賠付率的產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面，豐富車險產(chǎn)品體系。另一方面，車險綜改至今，消費者車均保費顯著下降。雖然擴(kuò)大定價系數(shù)浮動范圍亦打開了下限空間，短期內(nèi)可能加劇“價格戰(zhàn)”，但考慮到保費充足度，長期來看行業(yè)惡性競爭無序降價、行業(yè)保費進(jìn)一步下降可能性較小。

值得注意的是，銀保監(jiān)會商車定價新政在擴(kuò)大自主定價系數(shù)浮動范圍的同時，也著重強(qiáng)調(diào)了對商業(yè)車險產(chǎn)品的監(jiān)管，分別對各銀保監(jiān)局、各財產(chǎn)險公司以及保險業(yè)協(xié)會提出了具體的要求。

如，各銀保監(jiān)局要持續(xù)做好車險市場監(jiān)測，強(qiáng)化車險費率回溯監(jiān)管，確保轄區(qū)車險市場平穩(wěn)運(yùn)行；各財產(chǎn)險公司要嚴(yán)格執(zhí)行車險各項監(jiān)管要求，提高費率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費率備案工作；保險業(yè)協(xié)會要依法合規(guī)做好行業(yè)自律，防止壟斷和非理性競爭，優(yōu)化行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

“車險綜改以來，監(jiān)管部門對于車險加權(quán)平均折扣的偏離度保持密切監(jiān)控，嚴(yán)監(jiān)管有望避免車險市場的無序競爭?！比A泰證券指出，中小公司的承保表現(xiàn)也難以支持開展激進(jìn)的價格競爭。考慮到承保端的牽制，車險價格大幅度下滑的概率不高。

近幾年來，新能源車發(fā)展迅猛，一些頭部新能源車企也紛紛看中了車險這塊蛋糕。除了成立或收購保險中介機(jī)構(gòu)，還有車企選擇入股保險公司。近期，據(jù)多家媒體報道，比亞迪或全資控股互聯(lián)網(wǎng)保險公司易安財險，將向銀保監(jiān)會申請車險方面經(jīng)營資質(zhì)，主要圍繞新能源汽車開展保險業(yè)務(wù)。

在新能源車險業(yè)務(wù)方面，隨著多方力量的進(jìn)入，新能源車險市場價值未來也會有更大的想象空間。這也意味著，車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式、渠道運(yùn)營管理機(jī)制、客戶服務(wù)能力等都有望得到進(jìn)一步的升級。

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