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“預約提前還貸名額，比搶春運的票還難。”杭州的劉先生向中國證券報記者調侃說：“有空就在系統上刷一刷，但始終沒有額度，工作人員說可能要等3、4個月?！?/p>

(資料圖片)

日前，隨著多地房貸政策調整，新增貸款利率與存量貸款利率的息差加大，意欲通過提前還款降低貸款成本的購房者增多。中國證券報記者走訪并致電北京、上海、廣州、深圳、杭州、武漢等多個地區的銀行發現，提前還款排長隊現象普遍存在，部分銀行為控制提前還貸的人數及規模，對提前還款的金額和次數進行了限制，甚至還有銀行關閉了線上預約通道，只能線下協商辦理。

降低貸款成本

整體來看，購房者選擇提前還貸通常有兩種需求，一是提前還貸后重新申請貸款，可享受目前較低房貸利率；二是手里有足額資金，全部還清后，減少后續利息支出。

來自鄭州的購房者熊先生告訴中國證券報記者，2021年上半年他在鄭州購買了新房，當時審批下來的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經降至3.8%，如果提前還貸后再貸款，可以省下將近70萬元的利息。

佛山的孫女士也向中國證券報記者表示，佛山近期施行認貸不認房政策，首貸利率最低已下調至4.1%，置換之后，按照現在的利率水平，每月月供可以減少1000元左右。

此外，目前理財和存款利率走低，預期投資收益無法覆蓋房貸利息，也是不少購房者選擇提前還款的原因之一。

在北京某商業銀行網點內，市民張先生表示：“買房的時候選擇貸款是打算把余錢放在理財里面，再加上房價上漲的部分，這樣投資收益能對沖房貸利息，但是現在理財年化收益率大多只有3%左右，且還不能保證。趁現在手頭剛好有閑錢，不如先把錢還了，減少利息支出?！?/p>

還錢需搶名額

面對提前還貸潮，多家銀行排起了長隊，為控制提前還貸的人數及規模，多地銀行對提前還款的金額和次數進行了限制，甚至還有部分銀行關閉了線上預約通道，只能線下協商辦理。

中國證券報記者調研中發現，北京地區多家銀行提前還貸等待時間普遍已超過1個月，杭州地區部分銀行甚至需排隊4個月之久。

北京地區某國有大行一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30-45個工作日進行預約，后期會按照約定日期扣款。扣款后估計1-2周時間可完成解押?！?/p>

此外，線上預約搶不到名額，也讓不少購房者犯難。北京的趙先生表示：“聽個貸經理說每天下午兩點會釋放一批額度，我設置了鬧鐘，每天到點刷一刷，但還是沒搶到。”

中國證券報記者向上述工作人員了解，得知目前提前還款業務量很大，可嘗試4月份的還款預約，扣款時間以線上預約為準，也可線下與個貸經理協商扣款時間。

記者還了解到，深圳、珠海、天津等地區部分銀行已關停提前還款線上預約通道或系統上始終無法選擇扣款日期。致電當地銀行客服，部分銀行以系統更新為由，表示線上暫無法受理該項業務。

貸款人戴女士吐槽說：“房子是在天津老家買的，我現在長期在上海工作，不能線上申請還款的話，意味著我還要因為這點事親自跑回去一趟，還不知道能不能一次辦完?！?/p>

此外，由于近期咨詢、辦理提前還款的工作量陡增，徐州、鄭州地區部分銀行甚至明確貼出公告，告知貸款人需排隊等待一定時間。

針對提前還款是否收取違約金，多數銀行表示并不收取違約金，但也有部分銀行會根據已還款時間設置相應的違約費用。南京地區某國有大行表示，根據合同，選擇提前還款的貸款人，若貸款時間未滿3年，則需收取3個月利息作為違約金。

提升綜合金融服務

談及部分銀行控制提前還款額度的原因，某股份行個貸部門相關負責人透露，對于銀行來說，房貸是一項長期穩定生息的優質資產，如果提前還款量加大，會直接對銀行利息收入產生影響，也會影響銀行整體上對長期資產的使用安排。此外，對于個貸經理來說，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會導致其后期放貸壓力有所增大。

業內人士指出，無論放貸還是還貸，都是銀行應提供給貸款人的金融服務，銀行在把握優質資產的同時，更應長遠布局，提升綜合服務能力，注重客戶體驗，將“蛋糕”做大。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，銀行要充分認識到購房者提前還貸的心理和動機，以便更好地做好金融服務。

招聯金融首席研究員董希淼表示，當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，建議相關部門加快出臺應對舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，進一步降低住房消費者的負擔，解決居民扎堆提前還款及違規轉貸等問題。

對于提前還貸的利弊，多位業內人士告訴中國證券報記者，提前還款未必適應于所有購房者，貸款合同細則約定千差萬別，不同地區政策不盡相同，每位貸款人實際資產情況也各不一樣。提前還款要根據購房者自身需求來把握，還款人務必要對政策要求、合同條款進行充分了解，切不可盲目跟風。

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