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信用卡新規發布已7月有余。中國證券報記者調研發現，多家銀行日前發布公告，清理長期睡眠信用卡、對客戶持卡數量上限進行設置與調整、規范自動分期業務等，加大信用卡業務的整頓力度。專家建議，下一步銀行應通過精細化經營和個性化服務，同時用好金融科技，來增強客戶的用卡意愿，優化信用卡業務發展模式。

持續清理睡眠信用卡

“信用卡任務還差不少。有同行能互相幫忙開卡嗎？”某股份行工作人員小婉(化名)在社交平臺詢問道。小婉告訴中國證券報記者，已經動員過身邊的親友。“現在我們銀行的小伙伴們建了個群，大家可以互換信用卡任務。”

(資料圖片僅供參考)

某銀行的信用卡業務負責人透露，當前仍存在睡眠信用卡數量較多的現象。

圍繞相關問題，此前光大銀行、民生銀行、廣發銀行、上海銀行、上海農商銀行等多家銀行發布公告表示，將對睡眠信用卡陸續進行停用或銷卡等處理。當前，睡眠信用卡的整改工作仍在繼續。

本月以來，平安銀行、中國銀行、北京農商銀行發布相關公告。中國銀行公告顯示，自3月20日起，該行將對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡分階段進行降額、停用或銷卡等相關處理；北京農商銀行公告稱，將于7月1日起(含)陸續對客戶名下近18個月及以上無主動交易的鳳凰信用卡停止用卡服務。

此外，招商銀行、浦發銀行、興業銀行、北京銀行、寧波銀行、盛京銀行等多家銀行對客戶名下的持卡數量上限進行了設置與調整。例如，浦發銀行在公告中表示，自4月1日起，該行信用卡中心將統一對客戶名下超過20張數量上限的卡片進行管制，被管制后的卡片將無法正常使用。

重點規范分期業務

“用信用卡消費了兩筆，在我不知情的情況下進行自動分期，產生了分期利息。”一位消費者在“黑貓投訴”平臺上投訴說。中國證券報記者調研發現，“被分期”是持卡人投訴信用卡較多的問題。

業內人士告訴中國證券報記者，持卡人在刷卡消費時，常會收到銀行分期還款的建議，“免息”的字眼讓人心動，但實際上銀行會收取相應的手續費，達到變相收取利息。圍繞該問題，不少銀行已優化息費展示形式，對自動分期業務進行了整改。

在優化息費展示形式方面，工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行等多家銀行發布公告將“分期手續費”調整為“分期利息”。以建行為例，公告顯示，自1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續費”將調整為“分期利息”，“分期手續費率”相應調整為“分期利率”，分期利息計收規則不變。

自動分期業務方面，農業銀行、交通銀行、建設銀行、郵儲銀行、浙商銀行等多家銀行公告稱，調整旗下信用卡分期業務。例如，農業銀行于1月6日下線自動分期功能，包含普通信用卡簽約自動賬單分期功能、辦理樂分卡(自動分期升級版)信用卡。交通銀行于1月5日起停止好享貸自動分期簽約服務。郵政儲蓄銀行于2022年12月30日下線自動分期卡，包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡。

摒棄“速度情結”

近年來，信用卡市場規模的快速增長所帶來的不足和問題正逐步顯現，如部分銀行信用卡發展模式較為粗放，過度依賴外部機構發卡；信用卡息費不夠透明，對消費者權益保護不力，投訴居高不下等。

摒棄“速度情結”和“規模情結”是多位專家指出的整改方向。招聯金融首席研究員董希淼認為，銀行應加快轉變理念，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意愿和能力。對不同區域、群體和客戶進行差異化定價，以優質服務吸引和留住持卡人。

已有多家銀行為客戶提供信用卡的個性化服務。例如，平安銀行上線信用卡“A”卡，為高端客戶、商旅人士以及新客戶量身訂制了3種不同類型的信用卡——大小白金和悅享白，并推出基于卡權分離模式的“白金權益隨心選”平臺，增加商旅包、酒店包、娛樂會員包、萌寵包等多類可選權益，為不同客戶帶來個性化、定制化的權益體驗。

巨豐投顧高級投資顧問陳昱成表示，中長期看，未來居民消費信貸領域的市場競爭格局將從“藍海”走向“紅海”，銀行應利用金融科技，對細分市場進行再細分，展開精細化、個性化經營。

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