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轟轟烈烈的“7·31”成為過去，人身險(xiǎn)預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品告別市場(chǎng)，哪些新產(chǎn)品將接棒成為消費(fèi)者關(guān)心的話題。8月13日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，各家險(xiǎn)企預(yù)定利率為3.0%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品、預(yù)定利率為2.5%的新款分紅產(chǎn)品陸續(xù)就位。

隨著人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限從3.5%切換至3%，市場(chǎng)對(duì)增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品后續(xù)表現(xiàn)的擔(dān)憂愈發(fā)增多。那么，曾一度爆火且吸引來一眾眼球的增額終身壽險(xiǎn)如今有哪些變化？隨著多類新型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)上新，消費(fèi)者的投保策略需要有怎樣的變化？

儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品換擋

(資料圖片)

今年4月以來，人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)成為壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的熱議話題。而在一聲聲“狼來了”過后，預(yù)定利率3.0%以上的產(chǎn)品謝幕這出大戲終在7月底上演。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，3.0%預(yù)定利率下，在儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的排兵布陣方面，和業(yè)內(nèi)前期預(yù)測(cè)相近，當(dāng)前增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)這三大險(xiǎn)種是當(dāng)仁不讓的“種子選手”。

包括平安人壽、中國人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)在內(nèi)的頭部險(xiǎn)企，早在停售預(yù)定利率為3.5%人身險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)即上線了預(yù)定利率為3.0%的增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，此外，也有部分險(xiǎn)企推出了預(yù)定利率為2.5%的新款分紅產(chǎn)品。值得關(guān)注的是，在近年來居民儲(chǔ)蓄意愿旺盛、投資意愿回升的背景下，具有理財(cái)兼保障、儲(chǔ)蓄功能且收益支取靈活等特點(diǎn)的分紅險(xiǎn)更加成了能夠有效滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不只頭部險(xiǎn)企，中小險(xiǎn)企產(chǎn)品換擋也在進(jìn)行時(shí)。北京商報(bào)記者從一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)了解到，前段時(shí)間各家險(xiǎn)企緊張籌備的新產(chǎn)品，目前正在陸續(xù)登陸該公司，產(chǎn)品來自中意人壽、愛心人壽等，即將上線產(chǎn)品的還包括橫琴人壽、鼎誠人壽等險(xiǎn)企。

新舊產(chǎn)品主要變化在哪？從新老產(chǎn)品對(duì)比來看，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，以太保壽險(xiǎn)的新款增額終身壽險(xiǎn)長相伴(精英版2.0)與老產(chǎn)品長相伴(精英版)比較為例，長相伴(精英版2.0)保額增速由此前的3.5%降低至3.0%，繳費(fèi)期限涵蓋躉交/3/5年交，老產(chǎn)品的繳費(fèi)期限則可選擇躉交/3/5/10年交。投保年齡方面，女性為5天-75周歲，男性為5天-72周歲，而老產(chǎn)品長相伴(精英版)投保年齡不分性別均為5天-72周歲。

整體來看，市面上多款產(chǎn)品除了保額增速外，投保年齡、保險(xiǎn)責(zé)任等要素與老產(chǎn)品相比也有所變化。也有一些產(chǎn)品包含了一些特色責(zé)任，比如可選的航空與動(dòng)車意外責(zé)任，另外也支持減保、保單貸款、隔代投保、第二投保人等多項(xiàng)功能權(quán)益。

從收益角度，新預(yù)定利率下，各險(xiǎn)企的新、老產(chǎn)品對(duì)客戶利益有何變化？以頭部險(xiǎn)企產(chǎn)品的IRR即內(nèi)部收益率為例，西部證券分析師孫冀齊、羅鉆輝在相關(guān)研報(bào)分析，增額終身壽+分紅險(xiǎn)雙管齊下，頭部險(xiǎn)企新款增額終身壽險(xiǎn)持有期最高IRR位于2.80%-2.93%區(qū)間內(nèi)，與此前熱銷的預(yù)定利率為3.5%的增額終身壽險(xiǎn)主力產(chǎn)品相較，IRR降幅在0.27%-0.54%區(qū)間內(nèi)。

“整體而言，變化比較大的是預(yù)定利率和產(chǎn)品形態(tài)，固定給付部分降低，減少險(xiǎn)企的壓力，尤其新型分紅險(xiǎn)可以把消費(fèi)者與經(jīng)營者以及險(xiǎn)企所有者三者利益很好地統(tǒng)一起來。從險(xiǎn)企角度出發(fā)，可以減輕低利率環(huán)境下的利差損風(fēng)險(xiǎn)，使險(xiǎn)企經(jīng)營更為穩(wěn)健。”英國精算師協(xié)會(huì)會(huì)員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示。

需全面評(píng)估再下單

隨著產(chǎn)品的變化，在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)者的產(chǎn)品選購策略也會(huì)有所變化。

對(duì)于近期市場(chǎng)上推出的增額終身壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，除了保險(xiǎn)責(zé)任范圍外，還需要結(jié)合新產(chǎn)品的保費(fèi)水平、保障期限、退保政策等做出全方位的考慮。

以配置增額壽險(xiǎn)為例，需要從多個(gè)角度進(jìn)行自身評(píng)估。一位保險(xiǎn)銷售人員對(duì)北京商報(bào)記者表示，比如關(guān)注繳費(fèi)期限的選擇，確保在可承受范圍內(nèi)支付保費(fèi)。考慮年齡、家庭狀況、負(fù)債情況等因素，以確定購買增額壽險(xiǎn)的主要目的和所需保額。此外，選擇適合自己的保險(xiǎn)期限也非常重要。

對(duì)于選購萬能險(xiǎn)，上述銷售人員進(jìn)一步表示，需要關(guān)注產(chǎn)品的投資收益率和投資策略，以及投資賬戶的靈活性和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。此外，還應(yīng)該了解產(chǎn)品的保費(fèi)水平、保障期限和退保政策等方面的信息。

對(duì)于新型的分紅險(xiǎn)，毛艷輝認(rèn)為，無論是低保底+分紅型的增額終身壽險(xiǎn)還是低保底+分紅型的年金險(xiǎn)，客戶更應(yīng)該關(guān)注險(xiǎn)企的分紅實(shí)現(xiàn)率；險(xiǎn)企的股東是否有股權(quán)質(zhì)押、凍結(jié)；險(xiǎn)企的歷史投資收益率水平；險(xiǎn)企的關(guān)聯(lián)交易方是否集中在地產(chǎn)、銀行、其他金融業(yè)，尤其信托業(yè)；自己對(duì)現(xiàn)金流的需求；保單可能持有的期限等。還要注意分紅的方式是現(xiàn)金分紅還是保額分紅。

根據(jù)分紅險(xiǎn)的分紅機(jī)制，客戶有權(quán)參與險(xiǎn)企分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分配盈余的分配，而投資能力和經(jīng)營情況較好的險(xiǎn)企將給予客戶更好的實(shí)際利益。“不要盲目相信分紅實(shí)現(xiàn)率越高越好，要看分紅與投資收益率是否匹配，過高很可能會(huì)造成銷售誤導(dǎo)。”毛艷輝補(bǔ)充表示。

此外，在業(yè)內(nèi)人士也表示，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。

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