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“九成熟十成收，十成熟一成丟”，“麥熟一晌虎口奪糧”，夏季麥收時節(jié)對于農(nóng)業(yè)異常寶貴，今年五月的“爛場雨”讓“中原糧倉”河南的麥田出現(xiàn)倒伏、發(fā)霉等情況，農(nóng)戶損失嚴重。

在本次突如其來的連綿陰雨中，保險又一次發(fā)揮保障作用，為農(nóng)戶的收入兜底。作為近年來發(fā)展快速的財險種類，農(nóng)險如何在“天災”中發(fā)揮作用？目前還有哪些發(fā)展阻礙？

【資料圖】

農(nóng)險如何保障農(nóng)戶？

根據(jù)河南銀保監(jiān)局下發(fā)的通知，按照“特事特辦、急事急辦”的原則，要求各保險機構做好災情摸排，提高理賠效率，嚴禁拖延賠付、降額賠付和無正常理由拒絕賠付。

自災情發(fā)生以來，河南省內(nèi)多家險企積極開展行動，平安產(chǎn)險河南分公司緊急啟動農(nóng)險災害應急預案，成立農(nóng)險大災工作組。據(jù)統(tǒng)計，平安產(chǎn)險已摸排200萬畝小麥種植地，并接到農(nóng)戶報案1700筆，共計回訪客戶12萬戶次。

河南省三農(nóng)風險保障主力軍中原農(nóng)險升級十大夏糧理賠服務舉措，其中包括簡化理賠流程，取消氣象證明、特殊案件審批、超萬元客戶身份證明材料等。據(jù)了解，中原農(nóng)險2023年承保河南省97個縣區(qū)冬小麥3473萬畝，覆蓋農(nóng)戶348萬戶次。

中原農(nóng)險農(nóng)業(yè)保險部副總經(jīng)理侯盛楠介紹，目前已投入查勘與保障人員1548人，聘請各類農(nóng)業(yè)專家412人，發(fā)動23137名協(xié)保人員參與踏查摸排，投入防災減損資金2100萬元，投入各型無人機210架，匹配高分衛(wèi)星影像解譯實地采樣300余份。

人保財險河南分公司、中華財險河南分公司等保險機構也都積極響應，第一時間開啟了綠色理賠通道服務，加快小麥定損進度，最大限度減少農(nóng)戶損失。

與河南罕見的多雨對比的，是云南的高溫熱害和干旱。

為降低云南農(nóng)民的損失，人保財險昆明分公司適當簡化理賠手續(xù)，開辟綠色通道，應賠盡賠，應賠快賠。并利用高科技手段，調(diào)用8臺查勘專用車，奔赴旱災嚴重地區(qū)，運用GPS定位工具、測產(chǎn)工具、移動查勘APP、無人機等科技手段進行現(xiàn)場實地查勘，加快查勘理賠各項工作。

截至目前，干旱造成人保財險承保的小麥、玉米、水稻、馬鈴薯大面積受損，涉及農(nóng)戶戶次298戶，受災面積1992畝，已賠付金額19.76萬元。

快速增長下虧損問題待解

農(nóng)險雖然不是財險的主流業(yè)務，但是近幾年的發(fā)展速度之快讓業(yè)內(nèi)側目。

2022年，我國農(nóng)業(yè)保險原保費收入達到1219億元，達到歷史新高，同比增速25%，近幾年維持了20%的高速增長態(tài)勢。2023年以來，農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)保持高歌猛進。數(shù)據(jù)顯示，今年前四月，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險原保費收入517億元，同比增長29.6%。

在產(chǎn)品上，我國農(nóng)險已發(fā)展出三類產(chǎn)品，一類是傳統(tǒng)的一戶為單位投保，原則上也是一戶為單位理賠；第二類是氣象指數(shù)保險，以一個區(qū)域的某一個或者幾個氣象指數(shù)（例如，降雨量、低溫、高溫等指數(shù)）的數(shù)值確定賠償與否，如小麥天氣指數(shù),柑橘低溫指數(shù)保險等。第三類是保險與其他行業(yè)嫁接產(chǎn)品，例如“價格保險+期貨”，“收入保險+期貨”等。

從頭部險企的業(yè)務中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)險的表現(xiàn)可圈可點。如中國人保2022年財報顯示，農(nóng)險實現(xiàn)原保險保費收入520.54億元，同比增長22.0%；承保利潤24.19億元，這也是非車險中利潤最高的險種。太保產(chǎn)險的農(nóng)險業(yè)務收入也同比增長32.7%，承保利潤上漲近7倍，綜合成本率進一步優(yōu)化。

但農(nóng)險的發(fā)展并非財報中顯示的一帆風順，“靠天吃飯”導致的虧損時有發(fā)生。有財險公司地方分公司高管向界面新聞表示，農(nóng)險對于他們是“進也不是，不進也不是”。“比如21年延安蘋果受災，農(nóng)險承保虧損嚴重，一個公司可以虧百萬，第二年就沒人再愿意承保了。但是不承保就相當于把市場讓給別人，這對公司長期發(fā)展不利，因此是比較兩難的。”

對于這種現(xiàn)象，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學農(nóng)村保險研究所所長庹國柱教授向界面新聞表示，這其中的癥結在農(nóng)險產(chǎn)品定價制度和機制不完善。“定價需要的數(shù)據(jù)采集很難，加之目前的定價模式‘公司定價+地方政府議價’，這種博弈的結果導致產(chǎn)品定價并不公平合理。保險公司又因為地方政府的‘應收保費’擠壓，積累的‘應收保費’有的省已經(jīng)超過當年的保險費總收入。這樣，保險公司在費率厘定方面受到擠壓，實收保費又因為難以解決的”應收保費“而再次縮水，保險經(jīng)營虧損就成為”大概率“了。”

據(jù)庹國柱計算，即使“應收保費是10%”，按照銀保監(jiān)會的費率公式，目標賠付率是75%的話，2013-2022年10年，保險經(jīng)營有六年是虧損的。只有四年是盈利的。

“目前盡管在招投標上各公司都在努力競爭，爭取地盤。但是拿到資格得到地盤之后，因為政府砍價和‘應收保費’問題，保險公司在無奈的情況下，只好挑選業(yè)務了，風險小的地區(qū)就樂意承保，風險大的地區(qū)就盡量少保。即使承保，災損較大的年份就會在理賠的時候‘做文章’，盡量‘壓賠’，最終受到利益損失的是農(nóng)民。這就是農(nóng)險市場亂像的機理、邏輯和后果。在這種環(huán)境下，農(nóng)險的高質(zhì)量發(fā)展必然受到制約。”庹國柱進一步指出。

想要從根本上解決問題，庹國柱建議盡快啟動《農(nóng)業(yè)保險條例》的修訂，嚴格規(guī)范地方政府在政策性農(nóng)業(yè)保險活動中的行為，同時也要將現(xiàn)在公司和政府“協(xié)議定價”制度改為政府統(tǒng)一定價制度。同時設立政策性農(nóng)業(yè)保險的管理機構，免去公司的負擔和地方政府的麻煩。

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