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□本報記者 許予朋

時至年末，汽車市場迎來消費旺季，疊加新能源汽車購置稅將從2026年1月1日起調整，不少消費者趕在最后窗口期喜提新車。“明年新能源汽車全額免購置稅政策就要結束了，正好現在有指標，趕緊買了一輛新車，周末出行購物都方便。”家住北京房山的消費者韓先生告訴《中國銀行保險報》記者。汽車市場升溫的同時，近期不少金融機構也在加碼汽車金融，通過車貸“0息起”“0首付”等活動，助燃汽車消費。

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“免息”“免首付”成重要發力點

“車貸免息政策對現金流真的很友好。”北京消費者芮先生11月底剛剛在蔚來4S店提了新車，并在農業銀行辦理了兩年、免息、零首付的車貸。“我買的車是新款，銀行貸款免息最高只能做兩年，許多舊款車貸款免息期限最長可以到5年。”芮先生向記者介紹。

今年以來，在商業銀行尋找零售業務新增長點的背景下，期限適中、不良率相對偏低的汽車金融業務成為重要突破口。正值年末消費旺季，發力汽車消費金融更是成為許多銀行的“必選項”。

11月16日至12月31日，郵儲銀行針對北京越野新上市車型BJ40增程推出專屬優惠。消費者選擇該行汽車消費貸款可享至高4500元金融補貼，車貸年化利率參考區間為0%-6%（單利），擔保方式主要有抵押、信用、保證和質押。

平安銀行推出年末購車“0息起”活動，支持線上申請，貸款額度1萬元起，最高可達100萬元，貼息后新車貸款年化利率為0%-10%。同時，平安銀行還針對小鵬汽車推出金融方案，支持小鵬汽車X9增程車型“首付0元起”。

除了加大傳統車貸的優惠力度外，商業銀行信用卡也在發力汽車消費場景。浦發銀行發布公告稱，截至12月31日，在該行信用卡中心合作的廣汽豐田經銷商門店購買鉑智3X辦理浦發信用卡汽車分期業務，可享“0首付2年0息”分期優惠。興業銀行近日聯合中國銀聯推出全新車主信用卡，包括金卡與白金卡（精銳版）兩個等級，該產品整合了充電、加油、洗車、代駕、道路救援等高頻用車權益。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，對于商業銀行而言，汽車金融業務具有明確的消費場景，授信額度、期限都相對適中，能夠為銀行貢獻風險相對可控的利息收入與衍生的中間業務收入。從客群屬性看，汽車金融對應的中青年客群往往收入穩定，具有較好資質，除了車貸業務之外，后續還可以抓住客群需求，與車險、汽車信用卡等實現交叉營銷。從銀行業務結構看，汽車金融的拓展能夠防范銀行機構過于依賴房貸或是其他消費貸業務，能有效優化整體資產組合，增強銀行經營的穩健性。

商業銀行需要打造自營獲客競爭力

伴隨新能源汽車步入“買方市場”，金融產品競爭日趨白熱化，合規監管不斷趨嚴，商業銀行汽車消費金融業務正面臨諸多挑戰，急需進一步優化服務策略與運營模式。

“傳統上年末是汽車銷售行業旺季，但從今年北京的情況來看，盡管明年購置稅新政將落地，我們能夠明顯感受到市場正在向買方市場轉型，消費者在購物決策方面更加理性。”一位汽車企業資深財務人員告訴記者。

從供給側方面看，上述業內人士進一步指出，除了各車企自家汽車金融公司，目前車貸“主力軍”依然以四大行為主。近期一些銀行車貸利率較上半年雖然有所松動，但面對存款利率下行的大趨勢，調整仍偏保守，加之不少車企旗下汽車金融公司直接提供免息政策，客戶在個人感官上可能對銀行信貸優惠力度感知不會像往年那么大。

傳統汽車貸款業務中，“高息高返”方式一度較為流行，即銀行通過提高車貸利率并向經銷商支付高額傭金，經銷商再將部分傭金以車價折扣形式返還消費者。然而隨著汽車市場高額返傭、誘導消費等現象頻發，今年多地監管部門緊急叫停了這一模式。這意味著金融機構需要重新回歸服務本質，探索將車貸業務向更加規范的方向發展。

蘇筱芮表示，未來商業銀行一方面需注重打造自營獲客競爭力，減少對外部渠道的依賴，同時深化產業融合，推動汽車金融服務向全生命周期延伸；另一方面也需從過往的規模擴張逐步邁向圍繞質量的穩健經營，科學定價，確保風險與收益匹配，保障汽車金融的商業可持續性，促進汽車金融業務健康、長遠發展。

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