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來(lái)源：北京商報(bào)網(wǎng) 作者：李海顏

2022年是個(gè)人養(yǎng)老金的元年，相關(guān)業(yè)務(wù)開展情況在銀行年報(bào)中初露鋒芒。4月6日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有12家首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金的銀行披露有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，在持續(xù)不斷的客源爭(zhēng)奪戰(zhàn)之下，部分銀行個(gè)人養(yǎng)老金首月開立賬戶已破百萬(wàn)，投資產(chǎn)品也在不斷上新。目前個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)仍處于起步階段，在分析人士看來(lái)，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，銀行一方面要營(yíng)銷新客戶，另一方面要做好相應(yīng)的服務(wù)，通過(guò)提升產(chǎn)品服務(wù)滿足不同投資者的養(yǎng)老投資需求。

(資料圖片)

業(yè)務(wù)初見成效

自2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式“開閘”以來(lái)，多家銀行相繼出臺(tái)配套政策、上線個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，業(yè)務(wù)開展已初見成效。

在2022年年報(bào)中，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)初露鋒芒，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行和寧波銀行均提及了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

在賬戶開立方面，已有銀行交出了開立賬戶破百萬(wàn)的“答卷”。招商銀行2022年年報(bào)顯示，該行支持通過(guò)招商銀行App、掌上生活A(yù)pp、柜面、可視設(shè)備等各渠道開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，截至2022年末，共開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶達(dá)165.92萬(wàn)戶。

興業(yè)銀行開立賬戶數(shù)突破200萬(wàn)，截至報(bào)告期末，該行共開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶229.16萬(wàn)戶，位列全行業(yè)第三位，市場(chǎng)占有率超10%。在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，興業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，該行個(gè)人養(yǎng)老金布局克服股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人員少等短板，至2022年末共開立賬戶數(shù)近230萬(wàn)戶，僅次于建設(shè)銀行和工商銀行。

在資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽看來(lái)，部分銀行首月開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶能夠破百萬(wàn)，一方面是因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)前期宣傳已久，經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的全面鋪墊，實(shí)現(xiàn)了較好的營(yíng)銷推動(dòng)效果。另一方面，此次開戶允許單位代為開戶，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存量企業(yè)客群資源得以發(fā)揮，可以實(shí)現(xiàn)開戶數(shù)指標(biāo)的快速完成。此外，線上遠(yuǎn)程開戶保證了個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶營(yíng)銷不掉線。從目前的開戶情況來(lái)看，群眾的整體接納度比較高，為后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金制度的長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)定發(fā)展奠定了扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

賬戶開立僅是業(yè)務(wù)開展的第一步，能否激活用戶實(shí)現(xiàn)繳存才是關(guān)鍵。在年報(bào)中個(gè)別銀行也透露了賬戶繳存情況，中信銀行提到，截至2022年末，該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶30.25萬(wàn)戶，賬戶累計(jì)繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元。

儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品受青睞

個(gè)人養(yǎng)老金以賬戶制為基礎(chǔ)，除資金積累外，賬戶內(nèi)的資金還可用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。自個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式實(shí)施以來(lái)，銀行也在不斷充盈投資產(chǎn)品貨架。

截至2022年末，招商銀行已準(zhǔn)入代銷121只個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品、3只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品和10只個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品；興業(yè)銀行引入125只個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品；中信銀行上架養(yǎng)老目標(biāo)基金、稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老金融產(chǎn)品120余只。而民生銀行則是在2022年11月25日開辦當(dāng)日即推出30余只公募基金養(yǎng)老產(chǎn)品，創(chuàng)設(shè)養(yǎng)老金賬戶專屬存款產(chǎn)品，并引入5只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

行至2023年，隨著首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的“登臺(tái)亮相”，部分銀行已集齊存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)四大類產(chǎn)品。根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，截至4月6日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共計(jì)639只，其中，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量最多，為465只，基金類產(chǎn)品次之，為137只，保險(xiǎn)類產(chǎn)品和理財(cái)類產(chǎn)品各為19只、18只。

目前共有22家銀行開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行3家銀行上線了基金、保險(xiǎn)、理財(cái)和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，而其余19家銀行上架的產(chǎn)品多集中于儲(chǔ)蓄和基金。

“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品起步較晚，理財(cái)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及發(fā)行方面經(jīng)驗(yàn)有限，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品上線也要晚于其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，目前開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并且購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品的客戶中，保守及穩(wěn)健投資風(fēng)格的中老年人群比例較高，對(duì)資金的穩(wěn)定性要求較高，相對(duì)來(lái)看，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)這三類產(chǎn)品比養(yǎng)老基金更受投資者青睞。

受市場(chǎng)波動(dòng)、投資偏好及產(chǎn)品數(shù)量等多重因素影響，目前來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品深受青睞。僅從北京地區(qū)來(lái)看，2月23日，北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處副處長(zhǎng)芮楠介紹，目前，轄內(nèi)有22家銀行機(jī)構(gòu)上線儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約190萬(wàn)戶，繳存資金超過(guò)38億元，投資產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄存款為主。

重量更要重質(zhì)

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)了重要機(jī)遇，其涉及賬戶、存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)榷嘀貥I(yè)務(wù)，對(duì)正在進(jìn)行財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的銀行而言戰(zhàn)略意義重大。

由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立具有唯一性，為盡早搶占客源，早在業(yè)務(wù)尚未正式實(shí)施前，各家銀行就已通過(guò)抽紅包活動(dòng)提前造勢(shì)預(yù)熱，而正式實(shí)施后，營(yíng)銷力度加碼，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶被提上銀行員工KPI日程。

從開戶情況來(lái)看，1月18日，人力資源和社會(huì)保障部召開2022年四季度新聞發(fā)布會(huì)，人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)亓濤介紹，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。

不過(guò)，獲客之后如何留客才是提升業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的核心所在，周毅欽認(rèn)為，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)是需要的，但如果過(guò)度營(yíng)銷，只會(huì)簡(jiǎn)單燒錢，后續(xù)跟進(jìn)的財(cái)富管理能力沒(méi)有達(dá)到客戶的期許，無(wú)法為客戶提供豐富的產(chǎn)品和優(yōu)良的服務(wù)，不僅是白白燒錢，反而會(huì)影響?zhàn)B老第三支柱的發(fā)展和整個(gè)銀行業(yè)的生態(tài)，所以，開戶數(shù)重“量”更要重“質(zhì)”。

如今，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)仍處于客戶爭(zhēng)奪的早期階段，對(duì)于后續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)和建議，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，目前個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)尚處于起步階段，銀行一方面要營(yíng)銷新的客戶，另一方面要做好相應(yīng)的服務(wù)，通過(guò)提升服務(wù)來(lái)吸引客戶。例如，通過(guò)自身創(chuàng)新和加大與外部機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可投資的產(chǎn)品，讓用戶養(yǎng)老金投資有更多的選擇，同時(shí)還應(yīng)為用戶提供適合的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資咨詢服務(wù)。

劉銀平則認(rèn)為，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品會(huì)逐漸豐富，在投資門檻、運(yùn)營(yíng)周期、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品收益等方面呈現(xiàn)出差異化，滿足不同投資者的養(yǎng)老投資需求。各家銀行要想吸引及留住客戶，需要提供更加有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，在產(chǎn)品的豐富度、穩(wěn)定性、收益等方面下功夫。

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